個人信用是什麼？如何影響信用貸款過件率？

「個人信用貸款」最大的特色在於只憑藉申貸人的個人信譽就可以申請貸款，無須提供抵押品或請第三方擔保。個人信用貸款核貸的結果將因個人信用評分不同而有所差異，信用評分重點包含個人的信用背景（帳單遲繳/欠繳紀錄、聯徵紀錄、銀行貸款次數）和財務狀況（年收入、年資及工作性質）。其中聯徵紀錄是指聯合信用徵信中心在個人資料庫裡所建檔的信用紀錄，每當申辦銀行貸款時，每申辦一次銀行貸款聯徵次數就會被拉一次，只要連續一個月內被拉3次聯徵以上，您的信用分數就會被扣減，因此在申辦銀行時要特別小心，不要被隨便拉聯徵，聯徵次數查詢次數過多會「影響信用分數以及降低貸款申請過件率」。

如何改善個人信用評分？ 

個人信用評分係依聯徵中心所蒐集申貸人揭露期限內的資料運算所得，故要改善其個人信用評分，提升貸款過件率須針對財團法人金融聯合徵信中心信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，包含正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。

繳款行為類

1. 當個人已償付貸款或已結清帳戶，信用評分不會立即提升
個人信用評分係反應查詢時點聯徵中心揭露期限內該當事人的信用狀況，當個人已償付貸款或已結清帳戶，可能因為聯徵中心所使用的授信資料係由會員金融機構按月報送至聯徵中心建檔，故在會員金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳至查詢營運系統時，個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。
2. 授信異常紀錄有三至五年之揭露期限，正常繳款，信評自然逐步提升
另當事人若於償付貸款前有授信異常紀錄，因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限，在揭露期限尚未屆滿前，即使貸款已償付，個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。此外，聯徵中心之信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得，若當事人與金融機構之往來均為正常繳款，並合理使用各項消費性金融商品，經過一段時間之後，信用評分自會逐步提升。

負債類

1. 持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分
負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），由於近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，且根據客觀歷史數據顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。
2. 信用卡刷卡金額(含分期付款)過高，恐影響信用評分
刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。
3. 若某信用卡不再使用，剪卡應不至於產生嚴重影響
若將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低；但信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度維持在一定之水準。

其他類

1. 信用空白容易導致銀行不清楚你的信用狀況，不易成功貸款
所謂有借有還，再借不難，若完全不與金融機構借貸往來，對於信用紀錄並無幫助，反而會使評分結果變成「此次暫時無法評分」者，故應積極培養良好的信用紀錄，逐步累積個人信用評分。
2. 存款開戶、申請信用卡…等針對金融機構查詢聯徵之目的，不影響信用評分
聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的，如：存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型；此外，當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。
3. 基於貸款目的查詢聯徵之目的，將影響評分
個人信用評分僅將金融機構基於新業務且為申請授信（即貸款）之目的而查詢的查詢紀錄納入評分模型，因為此類查詢次數愈多，通常金融機構會將其視為對資金有急迫或異常的需求（例如：可能無法從原往來銀行獲得足夠之資金而必須向其他銀行借貸；或者是持續性缺乏資金而必須多次向銀行申貸；又或者是自身其他風險因素導致必須向多家銀行申貸始能獲得所需資金等等），而以上情況通常都會被金融機構視為信用狀況之不利因素，故將此納入評分模型考量。
另為避免當事人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度…等貸款條件）進而導致評分降低，30天內之新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；然當超過30天之新業務查詢，則將視為不同之信用需求。

當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦隨之變動，故只要信用狀況有改善，信用評分偏低的情況不會一直存在。因此我們建議，可針對個人信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，與金融機構往來，繳款正常，並多方比較各銀行的方案，找出其中兩家最適合自己情況的銀行，再向銀行送件申辦，並且比較兩家銀行審核出來的貸款利率、貸款額度……等詳細貸款條件，而不要盲目地同時向多家銀行提出申請。

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